ВС РФ разобрался, когда банк может отказать в открытии вклада

Масса вопросов возникает при открытии вкладов на имя третьих лиц и самый главный – нужно ли личное присутствие того самого «третьего лица».

Так, гражданин Д. занял 2.5 млн. у своего знакомого и по договору должен был вернуть их путем открытия на имя займодавца вклада до востребования. Банк ему в таком действии отказал, сославшись на обязательность присутствия лица, на чье имя открывается вклад. Хотя данные этого лица Д. предоставил.

Итогом стало судебное взыскание долга с Д. и дополнительные расходы в 2.5 млн. рублей. Д. подал иск в суд к банку, потребовав возместить убытки в виде штрафа, компенсацию за нарушение прав потребителей и еще взыскать 50 тыс. морального вреда.

Иск был удовлетворен, первая и последующие инстанции снизили только размер моральной компенсации.

Гражданская коллегия ВС РФ дала буквально пошаговую инструкцию о действиях банка в случае открытия счета на третье лицо.

ВС РФ отметил, что:

• П. 1 ст. 842 ГК РФ допускает открытие вклада на третье лицо – выгодоприобретателя. Банк отказать не вправе.
• При этом банк обязан соблюдать законодательство о противодействии отмыванию денежных средств.

Однако, в Письме Банка России от 24 декабря 2004 г. № 12-4-7/4060 четко прописано, когда вклад может быть открыт на третье лицо без его присутствия – если сумма вклада менее 600 тыс. рублей.

Если сумма выше, то банк обязан провести дополнительную проверку, как того требует законодательство о противодействии отмыванию денежных средств, полученных преступным путем. В том же письме сказано, что банк может получить заверенные копии документов выгодоприобретателя, так и потребовать их лично.

Это требование прописано в инструктивных документах, утвержденных Центральным Банком.

Вердикт ВС РФ: банк должен был идентифицировать личность и вкладчика, и выгодоприобретателя. Итогом стала отмена судебных актов до апелляции и возврат дела на новое рассмотрение (33-653/2019 ВС Чечни, 23-КГ19-1 ВС РФ).