Вопросы, рассмотренные в статье:
- Отражается ли досрочное гашение кредита в кредитной истории?
- Но ведь банк недополучает деньги!
- То есть, гасить досрочно можно?
Часто в сети можно встретить «пугалки» о том, что досрочное погашение кредита серьезно ухудшает кредитную историю. В будущем, якобы, привычка гасить кредит с опережением графика может повлечь невозможность взять новые кредиты.
Так это или нет – попробуем разобраться.
Отражается ли досрочное гашение кредита в кредитной истории?
Содержание кредитной истории утверждено статьей 4 ФЗ №228-ФЗ «О кредитной истории».
Полную выдержку из пункта, регламентирующего состав сведений, которые передаются банками в БКИ, приведен ниже.
Как видим – никаких отдельных пунктов о досрочном исполнении обязательств здесь нет. Теоретически, остается шанс на «ручное» вычисление досрочного погашения кредита, поскольку в кредитной истории указывается:
- Дата окончания договора (плановая);
- Дата перехода в текущее состояние.
Так, например, если договор имеет статус «закрыт», плановой датой указан 01.02.2020 года, а датой перехода в текущее обстоятельство – 02.02.2019 года – то он, очевидно, был закрыт досрочно.
Но в автоматическом режиме такая информация явно не анализируется, поскольку главное, что волнует банки при выдаче кредита – добросовестность заемщика и отсутствие у него просрочек.
Вот так выглядит кредитная история по отдельно взятому обязательству (на примере истории, формируемой БКИ «Эквифакс»).
В этом примере договор был закрыт полностью в срок.
А вот в этом случае – погашен досрочно, так как срок окончания договора приходится на апрель 2014 года, а дата перехода договора в состояние «закрыт» — указана августом 2013 года.
Но банк, запрашивая данные в БКИ, чаще всего получает лишь относительные сведения:
- Число активных кредитов;
- Общая сумма долга;
- Наличие просрочек, судебных взысканий, проданных коллекторам долгам.
Банки не копаются в данных на каждый отдельно взятый кредит!
Но ведь банк недополучает деньги!
Банку в любом случае выгоднее получить часть процентов (которые в первые месяцы и годы кредита платятся в значительном размере), чем не получить их вообще и не выдать кредит никому.
Однако со слов как заемщиков, проблемы действительно могут возникнуть при взятии кредита в том же самом банке, где было произведено досрочное погашение.
Вероятность возникновения таких проблем, теоретически, есть в следующих случаях:
- Кредит был закрыт сразу после оформления (в течение первых 2-3 месяцев использования при сроке от 1 года и выше;
- В кредитной истории заемщика более нет «следов» кредитования: то есть первый или второй кредит в его «финансовой» жизни был взят и тут же закрыт.
О таких случаях можно услышать и от бывших сотрудников ряда банков, и от заемщиков, которым, якобы, «отказали за досрочное гашение». Но вся эта информация носит оценочный, субъективный характер и ничем не однозначно не подтверждается.
То есть, гасить досрочно можно?
И нужно! Точно можно сказать, что досрочное закрытие кредита в одном банке НИКАК не повлияет на оформление кредита в другом банке. В кредитной истории данный факт отразится как исполнение обязательства, а сравнивать даты в ручном режиме едва ли кто будет.
И уже тем более не стоит опасаться досрочного гашения обязательств после «отбытия» 1/3 срока по договору.