Часто в сети можно встретить «пугалки» о том, что досрочное погашение кредита серьезно ухудшает кредитную историю. В будущем, якобы, привычка гасить кредит с опережением графика может повлечь невозможность взять новые кредиты.

Так это или нет – попробуем разобраться.

Отражается ли досрочное гашение кредита в кредитной истории?

Содержание кредитной истории утверждено статьей 4 ФЗ №228-ФЗ «О кредитной истории».

Полную выдержку из пункта, регламентирующего состав сведений, которые передаются банками в БКИ, приведен ниже.

Как видим – никаких отдельных пунктов о досрочном исполнении обязательств здесь нет. Теоретически, остается шанс на «ручное» вычисление досрочного погашения кредита, поскольку в кредитной истории указывается:

Дата окончания договора (плановая);
Дата перехода в текущее состояние.

Так, например, если договор имеет статус «закрыт», плановой датой указан 01.02.2020 года, а датой перехода в текущее обстоятельство – 02.02.2019 года – то он, очевидно, был закрыт досрочно.

Но в автоматическом режиме такая информация явно не анализируется, поскольку главное, что волнует банки при выдаче кредита – добросовестность заемщика и отсутствие у него просрочек.

Вот так выглядит кредитная история по отдельно взятому обязательству (на примере истории, формируемой БКИ «Эквифакс»).

В этом примере договор был закрыт полностью в срок.

А вот в этом случае – погашен досрочно, так как срок окончания договора приходится на апрель 2014 года, а дата перехода договора в состояние «закрыт» — указана августом 2013 года.

Но банк, запрашивая данные в БКИ, чаще всего получает лишь относительные сведения:

Число активных кредитов;
Общая сумма долга;
Наличие просрочек, судебных взысканий, проданных коллекторам долгам.

Банки не копаются в данных на каждый отдельно взятый кредит!

Но ведь банк недополучает деньги!

Банку в любом случае выгоднее получить часть процентов (которые в первые месяцы и годы кредита платятся в значительном размере), чем не получить их вообще и не выдать кредит никому.

Однако со слов как заемщиков, проблемы действительно могут возникнуть при взятии кредита в том же самом банке, где было произведено досрочное погашение.

Вероятность возникновения таких проблем, теоретически, есть в следующих случаях:

Кредит был закрыт сразу после оформления (в течение первых 2-3 месяцев использования при сроке от 1 года и выше;
В кредитной истории заемщика более нет «следов» кредитования: то есть первый или второй кредит в его «финансовой» жизни был взят и тут же закрыт.

О таких случаях можно услышать и от бывших сотрудников ряда банков, и от заемщиков, которым, якобы, «отказали за досрочное гашение». Но вся эта информация носит оценочный, субъективный характер и ничем не однозначно не подтверждается.

То есть, гасить досрочно можно?

И нужно! Точно можно сказать, что досрочное закрытие кредита в одном банке НИКАК не повлияет на оформление кредита в другом банке. В кредитной истории данный факт отразится как исполнение обязательства, а сравнивать даты в ручном режиме едва ли кто будет.

И уже тем более не стоит опасаться досрочного гашения обязательств после «отбытия» 1/3 срока по договору.

3 апреля 2019