Государство последние несколько лет всячески пытается урегулировать рынок микрокредитования, который всего лишь пару лет назад напоминал обычное ростовщичество. Еще свежи новостные заметки о несчастных заемщиках, у которых заем в 10 000 рублей превращался в 250 тысяч, но с юридической точки зрения подобные ситуации в 2020 году уже фактически невозможны, а если и возможны – то почти однозначно оспоримы в суде.

Что ждет микрозаймы в 2020 году?

Последние значимые изменения, внесенные в Федеральный закон № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»:

Фиксация «предельной» величины процентов не более 1% в день с июля 2019 года.
С 1 января 2020 года вступают в силу поправки, запрещающие МФО и начислять проценты, штрафы и пени свыше 1.5-кратного размера займа. То есть, если вы взяли заем в 1000 рублей, то сумма процентов и прочих «начислений» не сможет превышать 1500 рублей.

Так же ранее был принят ФЗ-230 от 03 июля 2016 года «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», которым так же установлен ряд ограничений для МФО при взыскании просроченной задолженности.

Казалось бы – что может грозить заемщику при столь жестких ограничениях деятельности МФО? Но способов по «узаконенному» выманиванию денег от клиента у микрофинансовых организаций по-прежнему предостаточно. Компенсируя падение прибылей ввиду введенных законодательно ограничений, МФО, выдающие займы онлайн, идут на самые разные и, что самое неприятное – чаще всего почти законные уловки, повышающие их прибыль на ровном месте.

Дополнительные услуги: страхование, экспресс-рассмотрение и т.д.

По закону «О защите прав потребителей» (ст. 16) не допускается навязывание каких-либо услуг, приобретение которых при заказе первоначальной услуг является обязательным.

Навязыванием в контексте сложившейся практики и толкования закона стоит считать обязательность дополнительных услуг, без которых невозможно получение услуги первоначальной.

Но если есть альтернатива или возможность «отказаться» – то доказать навязывание будет нереально даже в суде! Этим активно пользуются многие сервисы микрозаймов, филигранно внедряя различные способы введения клиента в заблуждение, но при этом проходя по самой грани закона.

Как за 2000 рублей заплатить 5000+?

Например, один из сервисов выдачи онлайн-займов при оформлении займа на 2000 рублей, внезапно показывает вот такую вот переплату. 5300+ рублей нужно отдать при займе в 2000 рублей!

Что это?! Как так?! Ведь процентная ставка 1% и сумма возврата не должна быть более 2600 рублей!

Если нажать на кнопку «Подробнее», то клиент сможет ознакомиться с составом щедрых услуг, предлагаемых ему в дополнение к займу.

Непонятные и эфемерные услуги, не так ли? Кредитную историю МФО и так анализирует – это в интересах кредитора, а вот все остальное не более чем высосанные из пальца «услуги». Даже «ускорение рассмотрения заявки» —

Основной расчет на то, что при оформлении «крупного» займа на 15 или 20 тысяч рублей эта переплата в пару тысяч просто затеряется среди процентов. Подозрение слишком большая сумма вызывает лишь при оформлении маленьких займов – в 2-4 тысячи рублей.

Если отказаться ото всех услуг, то ничего не поменяется – о сроке возврата займа вам все равно известят по СМС, а заявку рассмотрят в течение пары минут. Нужно же выдавать деньги кому-нибудь!

Страховка от всего! Взял займ и…. ничего не получил!

Другая, но так же весьма популярная МФО, и вовсе при оформлении займа в 3000 рублей предлагает вот такой вот набор.

Оценили полет фантазии кредитных специалистов? Вы просите заем на 3000 рублей и на 40 дней, вас «страхуют» на 800 рублей, «защищают» личный кабинет за 30 рублей/день (то есть еще 1200 рублей/месяц) и бесплатно «дарят» информирование и быстрое принятие решения по заявке.

Итого на карту вам придет 850 (!) рублей, а платить проценты и возвращать вы будете с 3000 рублей!

И, конечно, от всего этого можно отказаться при оформлении – если найти нажать на явно некликабельную на вид иконку слева.

Можно ли доказать незаконность таких услуг? Теоретически – возможно, если доказать неявность условий и намеренное введение в заблуждение, а для этого потребуются, как минимум, экспертиза и весьма опытные юристы. Едва ли этим будет заниматься человек, который оформлял микрозайм в 2000 или даже 20 000 рублей….

Комиссии при получении или выплате займа

О навязанных комиссиях сломано немало копий в судах различного уровня. Общая позиция едина – навязываемые комиссии являются незаконными!

Но МФО придумали сделать так, чтобы клиент сам, скрипя зубами, соглашался на такие комиссии. Как? Да легко!

Например, сделать перечисление займа на карту платным, оставив бесплатную альтернативу – получение в офисе или выплату на расчетный счет. А так как выплата на р/с идет до 3 рабочих дней, а на карту средства поступают мгновенно, клиент охотно соглашается на уплату комиссии. Если вообще ее заметит, поскольку спрятана она в «седьмом документе из десяти для ознакомления».

Другая, вошедшая в моду во второй половине 2019 года схема по дополнительному получению прибыли МФО – это взимание платы при погашении займа. Она может быть реализована в самых разных формах – страховка от мошенников и хищения средств с карты при каждом платеже, комиссия за экспресс-перевод и т.д. От всего этого так же можно отказаться. Еще одно ноу-хау — покупка лицензии на право использования программного обеспечения для проведения оплаты картой!

Ниже – выдержка из лицензионного соглашения. Обратите внимание: «лицензионный платеж» взимается за КАЖДУЮ транзакцию!

Это незаконное навязывание, скажете вы? Вовсе нет: у клиента всегда есть альтернативный бесплатный, но категорически неудобный способ внесения платежа. Например, через терминал наличными или по квитанции на р/с. Этого достаточно, чтобы существенно снизить шансы в суде на признание таких уловок МФО незаконными.

Как избежать «законного обмана»?

Внимательно читайте все документы. Даже если их 10 или 15. Все «допсоглашения», «допзаявления», «условия присоединения», «общие условия» и «прочую информацию».
Открывайте все информационные сноски в тексте – они могут вести к «приложению, являющемуся частью доп.соглашения договора присоединения», где прописаны комиссии или дополнительные услуги.
Обязательно пересчитывайте (на калькуляторе!) сумму займа к погашению и сравнивайте ее с процентной ставкой. Если вы берете 10 тысяч рублей под 1% на 10 дней, то вы должны вернуть 11000 рублей и ни копейкой больше. Если сумма к возврату больше – вас чем-то «наградили».

А самый главный совет – лучше не пользуйтесь микрозаймами без острой необходимости. Это самая надежная защита от обмана…

3 марта 2020