3 апреля 2020 года Федеральным законом от 03.04.2020 N 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке РФ (Банке России)» и отдельные законодательные акты РФ в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» гражданам и предпринимателям была предоставлена возможность получения так называемых «кредитных каникул» — отсрочки платежей по различным кредитным продуктам.

Ввиду распространения коронавирусной инфекции и связанных с этим жестких ограничительных мер, многие граждане и предприниматели либо лишились дохода полностью, либо же испытывают различные финансовые трудности, препятствующие своевременному погашению долгов перед банками.

В этой связи властями и были введены указанные выше меры. Но работают ли они и кто имеет право на получение «кредитных каникул»?

Что такое кредитные каникулы?

Это специальный льготны период длительностью до 6 месяцев. На протяжении данного периода заемщик может либо не вносить платежи совсем, либо же вносить их в значительно меньшем размере.

Льготный период не влияет на кредитную историю и исключает начисление возможных штрафов. Единственный минус – срок кредитного договора увеличивается на срок льготного периода.

В чем отличие от реструктуризации кредита?

Ряд банков предлагает оказавшимся в сложной ситуации заемщикам использовать реструктуризацию – пересмотр условий кредита для целей уменьшения ежемесячного платежа, снижения процентной ставки и т.д.

В отличие от «кредитных каникул», условия для которых прописаны в законе, реструктуризация была и остается «жестом доброй воли» каждого банка. Он вправе, но не обязан идти навстречу заемщику, да и условия реструктуризации практически всегда хуже, нежели условия «кредитных каникул».

По каким кредитам можно получить отсрочку?

Получить кредитные каникулы могут не поголовно все заемщики, а лишь соответствующие определенным требованиям к размеру обязательств.

Претендовать на отсрочку могут заемщики по следующим кредитным продуктам:

Ипотечные кредиты: не более 4.5 млн. рублей для столицы и не более 3 млн. рублей для Московской области, ДФО и Санкт-Петербурга. Для регионов отсрочка возможна по кредитам до 2 млн. рублей.
Потребительские кредиты и займы не более 250 тыс. рублей
Автокредиты до 600 тыс. рублей
Обязательства по кредитным картам не более 100 тыс. рублей.

При этом размером считается не остаток на момент возникновения сложной ситуации, а именно общая сумма выданного кредита. Исключение составляют лишь кредитные карты, размер обязательства по которым определяется на момент обращения в банк и равен израсходованному лимиту.

ВАЖНО: Если заемщик ранее получал «ипотечные каникулы» по положениям Федерального закона от 01.05.2019 № 76-ФЗ, то это не препятствует ему получить еще одну отсрочку по №106-ФЗ. Об этом 23 апреля 2020 отметил в своем разъяснении ВС РФ.

Какие еще есть условия для получения отсрочки по кредиту?

Для получения кредитных каникул по указанным выше обязательствам нужно, помимо размера кредита, соответствовать еще целому ряду требований:

Соответствие кредита установленным ограничениям по предельному размеру и заключение договора до даты принятия закона – то есть до 3 апреля 2020 года.
Снижение дохода более чем на 30% за месяц, предшествующий месяцу обращения с заявлением о предоставлении каникул и в сравнении со среднемесячным доходом за прошлый год.
Заявление о предоставлении отсрочки направлено в банк не позднее 30 сентября 2020 года.

Так же невозможно будет получить отсрочку по ипотечному кредиту, если у гражданина имеются действующие «ипотечные каникулы» на основании закона от 2019 года № 76-ФЗ. После их окончания – можно будет оформить новые каникулы по положениям N 106-ФЗ.

Как определить и рассчитать снижение дохода?

Порядок расчета среднемесячного дохода урегулирован в Постановлении Правительства Российской Федерации от 03.04.2020 № 436. Стоит знать следующие нюансы:

Учитываются все официальные выплаты, полученные заемщиком: заработная плата, отпускные, вознаграждения по гражданско-правовых договорам и т.д.
Если за 2019 год заемщик получал доход более 5 месяцев подряд, то будут исключены 2 месяца с самым высоким и 2 месяца с самым низким доходом. Остальные месяцы «плюсуются» и делятся на количество
Снижение дохода нужно подтверждать за предшествующий обращению месяц. Если вы подаете заявление в мае, то доказывать снижение дохода нужно за апрель.

Примечание: Увы, хуже всего пришлось тем заемщикам, которые в 2019 году не работали официально, занижали доходы по отчетности или же получали «серые» выплаты. Доказать снижение доходов будет практически невозможно.

Например: Заемщик зарабатывал в 2019 году по 12 тысяч рублей в месяц фиксировано, т.к. получал МРОТ. В «серую» он имел еще по 50 тысяч ежемесячно. За март-апрель его «серые» доходы полностью исчезли, он подал документы в банк но ничего доказать не смог – по официальным данным его доходы остались на прежнем уровне – по 12 тысяч рублей ежемесячно.

Как подать заявление?

Подать заявление о предоставлении кредитных каникул можно любыми удобными способами – в электронном виде, заказным письмом или даже по телефону, если банк может вас идентифицировать таким способом (например, по биометрическим данным).

Банк может (но не обязан!) затребовать дополнительные документы, которые подтверждают снижение дохода. На это у банка есть 60 дней. На рассмотрение же заявления отводится 5 дней. Если есть уважительные причины, свидетельствующие о невозможности предоставления отсрочки, дату предоставления документов можно еще сместить на 30 дней.

Банк сообщает о результате рассмотрения заявки или же запрашивает документы для подтверждения. Если прошло 60 дней, а требование от банка не поступило – поздравляем, «каникулы» были утверждены.

Запросить отсрочку можно с любой даты, но не ранее 1 месяца до даты подачи заявления в банк по ипотечным каникулам. Не ранее 14 дней – по потребительским, а вот по кредитным картам не ранее дня обращения.

А если отказ?

Банк может отказать лишь в случае явного несоответствия заемщика заявленным требованиям. Чаще всего – это недоказанность снижения дохода.

Здесь стоит быть особенно внимательным, поскольку банк сперва «заочно» может одобрить каникулы, запросить документы, проверить их и потом отказать в предоставлении каникул. Так же проверка может быть проведена по линии ПФР и ФНС, куда поступают данные обо всех ваших доходах.

Помните, что:

Отсрочка начинает действовать еще до того, как банк проведет окончательную проверку. При этом, он вправе, но не обязан ее проводить.
Если банк запросит документы и установит, что доход снизился менее чем на 30% — он откажет в «каникулах».
В итоге банк начислит пени и штраф за просрочку платежей в те периоды, когда заемщик не вносил платежи и надеялся на то, что каникулы ему уже предоставлены.

В каждом случае нужно индивидуально рассматривать вашу ситуацию и не спешить с обращением. Доверьте данный вопрос юристу и получите обширную консультацию по данному вопросу у нас!

25 мая 2020