Волна различных мошенничеств в кредитной сфере буквально захлестнула страну. На ничего не подозревающих граждан оформляют микрозаймы и потребительские кредиты, о которых они узнают в лучшем случае из кредитной истории, в худшем – по факту списания средств приставами. Когда долг уже просрочен, просужен и взыскан.

Юристы, да и мы советуем – обязательно обращайтесь в полицию, затем пытайтесь признать сделку недействительной или незаключенной. Полиция тут обязательна, поскольку только она более-менее быстро сможет установить подмену ваших данных и оформление кредита с чужого телефона или компьютера.

Что делать и как быть?

Идеальным порядок оспаривания «чужого» кредита на ваше имя видится так:

Обращение в полицию с заявлением о мошенничестве. Органы начинают проверку и, получив подтверждение (чаще всего это «чужой» номер телефона или IP-адрес в онлайн-банке) все же возбуждают уголовное дело.
Иск в суд к банку о признании сделки недействительной или незаключенной. Для недействительности здесь есть «порок воли» — отсутствие намерения лица на заключение договора. Незаключенность сделки подразумевает отсутствие волеизъявления заемщика.
Если дело идет явно не в вашу сторону (а оно туда и пойдет), то ходатайствуем о приостановлении гражданского дела до завершения расследования и рассмотрения уголовного дела со ссылкой на ст. 215 ГПК РФ.
Держим руку на пульсе уголовного дела и записываем прокуратуру или следствие постоянными жалобами при бездействтии.

И так – год. Два. Три. А такие дела крайне редко раскрывают… Но в гражданском процессе правда все равно на вашей стороне.

Основания для оспаривания сделки

Чем больше их указано в иске – тем лучше. Доказывать некоторые придется с помощью суда или путем направления запроса в следственные органы о тех или иных установленных ими фактах.

В частности, основными доводами против заключенного кредитного договора будут:

Отсутствие явного волеизъявления заемщика в виде подписи. Возможно, потребуется экспертиза.
Не принадлежащие заемщику номер телефона, IP-адрес и само устройство, если кредит оформлен онлайн. Это должны установить полицейские, у суда уйдет гораздо больше времени.
Отсутствие факта получения денег заемщиком. Куда и кому ушли деньги – должна выяснить полиция.

Дополнительные доводы:

Незаконное использование банком персональных данных заемщика, согласия на которое он не давал. Если согласие есть – явно не его, снова экспертиза.

Вроде бы все легко и просто, даже более чем, но вот суды эту логичность видят крайне неохотно.

Судебная практика на этот счет достаточно нестабильна. В основной массе очевидно мошеннические кредиты, оформленные третьими лицами, все же признаются судом незаключенными.

При этом практика стабильно формируется уже несколько лет.

Октябрьский р/с г. Новосибирска по делу №2-2469/2018

Суд признал договор займа незаключенным и даже исключил сведения из кредитной истории. Микрокредит был взят по ксерокопии старого паспорта в режиме онлайн. В суде не были представлены доказательства перечисления денежных средств на счет истца, в связи с чем нет оснований признавать договор заключенным.

Решение не обжаловалось, в силу вступило.

Апелляционное определение Мосгорсуда от 14 января 2020 г. по делу N 33-3/2020

Ситуация классическая: на истца был дистанционно оформлен кредит на 6000 рублей третьими лицами по копии паспорта. Денег истец не получал, просил договор признать незаключенным. Первая инстанция исковые требования поддержала, вторая – так же оставила решение в силе (внеся коррективы в сумму расходов на юриста).

Выводы неожиданные!

Суд сделал вывод, что в данный момент отсутствуют какие-либо НПА, которые признавали бы равной юридическую силу бумажных документов и документов, подписанной «простой электронной подписью», которой является СМС-сообщение. Такая форма заключения сделки возможна лишь на основании рамочного договора, который должен быть составлен на бумажном носителе.

Доказательств перечисления средств заемщику так же не представлено.

Поэтому доказать факты оформления кредита на вас третьими лицами в целом вполне реально, как и прекратить действие договора.

Если же заемщик сам передал данные?

А вот с этой формой мошенничества сложнее! Как сейчас еще действуют жулики? Они звонят жертве под видом банковского работника, убеждают «исчерпывать кредитный лимит», а потом просят перевести деньги. Так же это касается действий, когда заемщик сам предоставляет мошенникам доступ к своему оборудованию, а последние оформляют на него кредит в режиме онлайн.

Вот в этом случае очень сложно доказать, что кредит был оформлен мошенниками. Поскольку у заемщика всегда имелась возможность помешать им.

И уж тем более нереально признать такой договор незаключенным, если кредит под диктовку мошенников оформили ВЫ, пусть даже и были введены в заблуждение.

Судебная практика достаточно стабильна. Типичные примеры дел ниже.

Дело №2-229/2020 Волжского городского суда Волгоградской области

В требовании истицы к двум банкам о признании кредитных договоров незаключенными отказано.

Основной довод – истица заключила с банком письменный договор дистанционного обслуживания, обязалась не передавать ПИН-код, пароли и другие конфиденциальные данные третьим лицам.

В этой связи все действия были выполнены в рамках этого договора – получена банковская карта, подключён онлайн-банк на указанный телефонный номер, оформлен кредит и получены денежные средства на указанный счет.

Все доводы о факте мошенничества судом были отметены. Суд сделал прямой вывод, что ответственность за все действия с использованием банковской карты, открытой на имя истицы, должна нести только она. Сделка, совершенная под влиянием обмана, не может быть признана недействительной (п. 2 ст. 179 ГК РФ), если вторая сторона не знала об обмане.

Решение не обжаловалось, вступило в силу.

Что в итоге?

Если кредит оформляется третьими лицами без вашего ведома, участия и без БУМАЖНОГО договора, в том числе – договора о дистанционном обслуживании – у вас есть все шансы оспорить такой кредит.

В противном же случае ответственность за все действия, которые совершат мошенники от вашего имени при вашем прямом или косвенном участии будут лежать только на вас. И кредит придется платить!

15 октября 2021