Один из регулярно встречающихся, мягко говоря, трюков – а зачастую и вовсе обманов, которые используют недобросовестные компании по сопровождению банкротства физического лица – обещание, что все ваши долги будут списаны. Во-первых, списанию при процедуре банкротства физического лица подлежат не все долги – Вам не спишут, например, долг по выплатам, присуждённым судом за причинение вреда здоровью, повлекшее смерть. Во-вторых, и это тема нашей сегодняшней статьи – ряд долгов вместо списания может быть реструктуризирован.

Что такое реструктуризация долга

Максимально простыми словами – создание более комфортных условий платежа. Также частая история – изменение структуры выплаты (собственно, слово Реструктуризация говорит нам именно об этом) : меняется соотношение процентов и тела долга в ежемесячном платеже, благодаря этому основной долг гасится быстрее, и Вы меньше переплачиваете. В результате человек не только может легче ‘потянуть’ ежемесячный платёж, но и, восстановив свою финансовую прочность, погасить долг досрочно.

Отличие реструктуризации от рефинансирования

Опять же максимально простыми словами: рефинансирование – это переход прав на долг к другому кредитору (как правило, от банка к банку). Такая история выгодна всем: первый банк избавляется от низкокачественного долга, второй – ценой этого риска увеличивает сумму, которую ему должен гражданин (как правило, рефинансированием консолидируют все долги у одного банка, который у человека ‘основной’). Гражданину же проще иметь дело с одним банком, чем с несколькими, к тому же, при рефинансировании новый банк, как правило, даёт льготный период – рекомендуем использовать его максимально грамотно, создав запас средств и приведя личные финансы в порядок. Вам же дальше легче платить будет. Как видите, ничего общего с реструктуризацией здесь нет – это разные понятия.

Чем выгодна реструктуризация при банкротстве физического лица

При реструктуризации по-прежнему остаётся в силе сделка: Вы купили в долг некое имущество, оно остаётся у Вас, Вы должны денег и постепенно их выплачиваете. Реструктуризация делает эти выплаты более ‘гуманными’ – Вам проще их ‘потянуть’ и свести концы с концами. При банкротстве же данное имущество, попав в конкурсную массу, идёт ‘с молотка’ в счёт погашения долга.

Когда Вам подойдёт реструктуризация долга

Скажем банальную фразу, но здесь уместную, как никогда: каждый случай уникален. Самые частые варианты – Вы хотите обязательно сохранить то или иное имущество, которое существенно облегчает Вашу жизнь или дорого Вам по иным причинам. Но при этом понимаете, что банкротство будет ‘меньшим из зол’. Что в Вашем случае будет выгоднее – рестуктуризация или списание долга по банкротству – можно чётко понять, только детально рассмотрев Вашу ситуацию, а это делается на индивидуальной консультации. Первичная консультация у нас бесплатна, обращайтесь, разберёмся.

Условия реструктуризации при банкротстве физического лица

По закону максимальные проценты годовых по реструктурируемому долгу не могут превышать ключевую ставку ЦБ РФ. Отметим, что на момент выхода статьи (октябрь 2023 года) ставка ЦБ достаточно высока, но она всё равно значительно меньше, чем проценты по абсолютному большинству кредитов. В периоды же низкой ставки реструктуризация будет ещё выгоднее.

Реструктуризация делается на три года.

Кроме того, при реструктуризации возможен вариант, при котором Вам дают срок не на погашение всего долга, а на ‘безболезненное’ вхождение в график платежей. Обычно это актуально для больших долгов, например, ипотечного, который человеку в банкротном состоянии за три года погасить на практике нереально. Такой срок также не будет превышать трёх лет.

Как происходит реструктуризация долга

Все Ваши долги замораживаются, то есть по ним перестают копиться просрочки, а на выплату процентов вводятся каникулы сроком до 4 месяцев.

Судом утверждается план реструктуризации долга – о нём мы расскажем ниже, в одноимённом пункте. Этот план нужно соблюдать беспрекословно. Если Вы понимаете, что Вам светит просрочка, сообщите об этом финансовому управляющему, не дожидаясь её наступления. В этом случае есть шанс на лояльное отношение суда, но на практике оно бывает лишь один раз.

На срок действия реструктуризации на Вас также налагаются дополнительные ограничения, которых нет при процедуре банкротства физического лица без реструктуризации. Об этом – в пункте про последствия.

Обязанности финансового управляющего

Финансовый управляющий участвует в процедуре реструктуризации долга при банкротстве физического лица с самого начала – когда начинает работу с должником по процедуре банкротства. Управляющий составляет план реструктуризации, если таковой не был составлен должником – а в этом случае утверждает его. В обязанности финансового управляющего входит ознакомление всех кредиторов с данным планом.

По завершении процесса реструктуризации (когда реструктурированный долг полностью выплачен, либо заёмщик вошёл в оговоренный график и не допускает просрочек) финансовый управляющий составляет отчёт, и суд завершает процесс реструктуризации. На этом участие финансового управляющего в Вашей жизни завершается.

Формирование реестра кредиторов

Отдельно скажем про обязанность финансового управляющего по формированию реестра кредиторов. Он делает это в обоих случаях (и банкротство с реструктуризацией, и без), но здесь также обязан ознакомить всех кредиторов в реестре с планом реструктуризации. Именно ознакомить – кредитор не обязательно согласится с планом. Если переговоры провалились, для утверждения плана нужно либо большинство голосов кредиторов, либо волевое решение суда, если суд считает, что реструктуризация в данном случае более разумна, чем банкротство без реструктуризации.

Последствия реструктуризации: к чему нужно быть готовым

Во-первых – это очевидно из самой механики реструктуризации – несмотря на успешно проведённое банкротство, реструктурированные долги отдавать всё равно придётся. Но на более комфортных условиях.

Во-вторых, Вам нельзя будет брать новые кредиты, пока не разберётесь с реструктурированными долгами. Если в случае списания долгов по банкротству таких ограничений нет (хотя мы КРАЙНЕ не рекомендуем вновь влезать в долги, едва списав предыдущие), то при реструктуризации – никаких новых займов вообще взять не получится.

Вы сможете распоряжаться только суммой в 50 тысяч рублей в месяц. Она будет доступна Вам на особом счету, который откроет для Вас финансовый управляющий. Ей Вы вправе распоряжаться, как хотите, но всё, что сверх неё, используется управляющим для погашения Ваших долгов.

В-третьих, даже после завершения процедуры банкротства нельзя будет совершать безвозмездные сделки – то есть дарить имущество, передавать его под залог, а также участвовать в уставном капитале и паевых фондах. Последнее важно, если Вы инвестируете на фондовом рынке: пока не разберётесь с рестуктурированными долгами, обходите ПИФы стороной, чтобы к Вам не возникло ненужных вопросов.

План реструктуризации долгов

Если мы говорим о банкротстве физического лица, реструктуризация – это не просто прийти в банк и сказать: «господа, я вам должен, но у меня временные трудности, давайте обсудим, что с этим делать!». План реструктуризации долга – регламентированная процедура, и суд играет в ней важную роль, вплоть до права отменить этот план, если ему что-то не понравится. Вот что нужно знать про план реструктуризации долга при банкротстве физического лица:

Для этого также нужен финансовый управляющий. Не дополнительный – этим будет заниматься тот же человек – но его участие в реструктуризации необходимо по закону.

План реструктуризации изначально должен быть утверждён собранием кредиторов.

План должен содержать порядок и срок погашения реструктурируемого долга, а также преимущественные права кредиторов.

Этому плану нужно следовать максимально дисциплинированно, не допуская никаких срывов. В случае провала к Вам уже никакой лояльности не будет.

В ряде случаев реструктуризация недоступна. Обычно это судимость за экономические преступления, либо уже не первое банкротство, причём предыдущее было не так давно. Говорим размытыми формулировками намеренно, ибо суд каждый случай рассматривает индивидуально. Чтобы узнать, доступна ли реструктуризация Вам – обращайтесь к нам за бесплатной первичной консультацией. Заодно разберём всю Вашу ситуацию и наметим пути выхода из неё с наименьшими потерями.

16 октября 2023

Услуги

Банкротство физических лиц

Финансовая несостоятельность субъекта РФ. Неспособность выплатить задолженности полностью и/или вносить регулярные платежи по обязательствам, подтвержденная Арбитражным судом или в результате внесудебного банкротства.