Банкротство поручителя

Вопросы, рассмотренные в статье:

• Банкротство поручителя (физического лица) как эффективная мера по избавлению от груза ответственности за чужие долги
• Можно ли взыскать с поручителя долги по кредитам при банкротстве основного заемщика
• Чем рискует поручитель
• Особенности процедуры банкротства для поручителей

Банкротство поручителя (физического лица) как эффективная мера по избавлению от груза ответственности за чужие долги

Можно ли взыскать с поручителя долги по кредитам при банкротстве основного заемщика?

Чем рискует поручитель?

Особенности процедуры банкротства для поручителей?

На эти и ряд других, животрепещущих вопросов отвечает опытный юрист-практик компании «ЗаконНик».

Поручительство является одним из инструментов, используемых банками и другими финансовыми учреждениями для обеспечения возврата долга. Это соглашение, по которому третья сторона (поручитель) обязуется расплатиться вместо должника, если тот не сможет выполнить свои обязательства перед кредитором. Завершение основного договора (независимо от способа - погашение, банкротство заемщика и т. д.) влечет за собой полное прекращение обеспечивающего соглашения.

Многие из нас сталкивались с поручительством. Скажем откровенно, движимые благими намерениями и желанием помочь родственнику или близкому другу, мы, не задумываясь о последствиях, подписываем договор поручительства, тем самым подвергая себя опасности оказаться на краю, если не сказать хуже – на дне, долговой ямы, выбраться из которой бывает довольно сложно.

Ведь у большинства из нас уже есть кредиты, взятые на личные нужды. В случае непредвиденных ситуаций у человека, которому хотели помочь, мы становимся ответственными и за его обязательства, прибавив еще один платеж к уже имеющимся и к которому не имеем никакого отношения.

Можно ли взыскать с поручителя долги по кредитам при банкротстве основного заемщика

Как правило, договоры поручительства оформляют для обеспечения крупных кредитов и займов (ипотека, развитие бизнеса и т. д.). Обязательства и ответственность по ним солидарны. Иными словами, если заемщик, в силу тех или иных обстоятельств, не платит заём, кредитор вправе взыскать долг с поручителя.

При этом, если основной заемщик уже признан банкротом, действие кредитного договора, а вместе с ним и поручительского соглашения прекращаются. Судебные решения вступают в силу незамедлительно, и кредитор теряет право взыскать долги по кредитным обязательствам с поручителя.

Однако, после принятия поправок в законодательство РФ в июне 2023 г. у кредиторов появилась возможность инициировать процедуру банкротства и для заемщика, и для поручителя в рамках одного судебного процесса.

Как видите, нюансов в делах о банкротстве поручителей предостаточно. Чтобы не усугублять и без того сложное финансовое положение, обращайтесь к нашим опытным юристам. Поскольку исход дела зависит не только от условий договора, но и от профессионализма банкротного специалиста.

Чем рискует поручитель

Финансовые учреждения довольно охотно ссужают деньги под обеспечение поручительством. В случае банкротства основного заемщика, банк может взыскать долг с поручителя даже не прибегая к судебным разбирательствам.

Фактически, ситуация, в которой поручитель оказывается должным выплачивать чужие долги, весьма абсурдна. Поручитель не получает никакой материальной выгоды, все «лавры» достаются заемщику, а вот расплачиваться по долгам должен равноправно с должником и собственными активами. Он может лишиться накоплений, движимого и недвижимого имущества, ценностей и т.д. В связи с этим, стоит тщательно изучать подписываемые документы и не доверять людям с подозрительным финансовым прошлым.

В целом, ответственность поручителя определяется в соответствии с условиями заключенного договора кредитования. Наибольшее распространение получили два вида ответственности:

• Субсидиарная - возлагается на лиц, контролирующих должника, наступает по решению суда и не может быть списана. Например, руководство компании (ООО, АО, ИП и т. д.) отвечает собственными активами – имущество, накопления и т. д. за долги организации, включая займы у физических лиц и кредитных учреждений, задолженности по заработной плате, выходному пособию, социальным обязательствам и т. д.
• Солидарная - долговые обязательства и любые другие расходы (проценты, судебные издержки и т. д.) переходят к поручителю в полном объеме. При этом, финансовая организация в праве взыскать долг с поручителя без судебного постановления.

К тому же, соглашение поручительства может быть:

• полным – вся сумма займа с процентами и пенями; 
• частичным - в пунктах договора указана сумма, которую должен возместить поручитель.

Аннулировано соглашение поручительства может быть, когда:

• срок договора окончен;
• назначен иной поручитель;
• задолженность полностью погашена;
• изменены условия основного договора (ставка, сумма, сроки и т. д) в одностороннем порядке и без согласия поручителя.

Права и обязанности поручителя, регламентируются статьей 364 Гражданского Кодекса РФ. Закон позволяет защищать свои интересы, используя различные законные методы, включая возможность признания договора окончившим свое действие или недействительным (ничтожным).

Особенности процедуры банкротства для поручителей

Воспользоваться правом признать себя банкротом и списать все долги может любой гражданин Российской Федерации. Поручитель остается гражданином независимо от статуса и не может быть ущемлен в правах. Технически, процесс признания банкротства для поручителя ничем не отличается от стандартной процедуры и состоит из следующих этапов:

• Подача заявления в судебную инстанцию. С указанием всех кредитных обязательств, как личных, так и по соглашениям поручительства. Перечислением активов и разъяснением причины невозможности погасить долги. Так же, к заявлению прикладывают пакет подтверждающих документов.
• Оплата Государственной пошлины.
• Рассмотрение документов судом.
• Первое заседание суда, на котором назначается финансовый управляющий.
• Анализ финансового состояния ответчика.
• Выбор стратегии. Реализация имущества либо реструктуризация долговых обязательств.
• Завершение процедуры.

Стоит учесть, без обращения в суд, признать поручителя банкротом не получится. Только Арбитражный суд, руководствуясь законом № 127 «О банкротстве», имеет право присвоить статус банкрот.

Альтернативой банкротства для поручителя может стать реструктуризация долга. Как правило, право на реструктуризацию уже заложено в условиях договора, контракта или соглашения. Консолидация долга, то есть объединение всех имеющихся займов одного банка в общий кредит. Достижение мирового соглашения. Перенос обязательств на другое лицо и т.д. Важно отметить, что инициатором любой альтернативы банкротству, должен выступать поручитель.

В заключение. Банкротство поручителя, действительно эффективная мера, а в некоторых случаях и единственно возможная, для избавления от обязательств по чужим долгам. Конечно, здесь есть свои плюсы, минусы и особенности. А исход процесса зависит от условий договора поручительства и профессионализма юриста. Поэтому, первым шагом к достижению цели и признанию банкротства поручителя, должна стать консультация с нашим опытным специалистом. К тому же, первичная сессия бесплатна и может быть проведена онлайн.