Банкротство с военной ипотекой

Процедура банкротства при наличии активной военной ипотеки — сложный процесс, особенно когда должник сохраняет статус военнослужащего и настроен сохранить единственное жилье.

В подобных случаях лучшим решением будет заключение в процедуре банкротства мирового соглашения, которое поможет защитить единственное жилье и реструктурировать долг на приемлемых условиях.

Мы готовы взять «под ключ» ведение дела по банкротству у клиентов, имеющих активную военную ипотеку, и постараемся сделать все возможное для сохранения имущества.

Обращаем внимание: гарантия сохранения имущества и заключения соглашения с кредитором по таким делам не предоставляется, поскольку данный фактор зависит от позиции и поведения кредитора.

Ниже рассмотрены ключевые особенности и порядок заключения такого соглашения.

Понятие и особенности мирового соглашения в банкротстве с военной ипотекой

Мировое соглашение в банкротстве позволяет должнику и кредитору установить новый порядок погашения задолженности, согласовав условия платежей без обращения взыскания на ипотечное жилье.

Особенности такого соглашения в процедуре банкротства и при наличии военной ипотеки включают:

• Сохранение залога: при утверждении соглашения ипотека сохраняется, и взыскание на единственное жилье, заложенное банку, не обращается.
• Ежегодный пересмотр платежей: размер ежемесячных платежей определяется согласно условиям кредитного договора, что позволяет поддерживать финансовую устойчивость должника.
• Долгосрочное исполнение: обязательства перед кредитором продолжают действовать до полной уплаты задолженности, либо могут быть погашены третьими лицами, например, «Росвоенипотекой».

ВАЖНО: в период процедуры банкротства текущие платежи и образовавшаяся задолженность по военной ипотеке могут погашаться только третьими лицами, но не самим заемщиком. Погашение долга самим заемщиком не допускается!

Этапы заключения мирового соглашения

1. Инициация процедуры. Должник или кредитор может предложить заключить мировое соглашение при наличии оснований для изменения условий погашения задолженности.
2. Обсуждение условий. На этом этапе стороны обсуждают порядок реструктуризации, погашение имеющегося просроченного долга, согласовывают график платежей и ответственность третьих лиц.
3. Согласование с судом. При отсутствии согласия кредиторов, суд может утвердить план реструктуризации, если сочтет условия соглашения обоснованными и экономически целесообразными.
4. Утверждение и исполнение. После утверждения соглашения судом должник обязан строго соблюдать согласованный график, чтобы избежать дальнейших санкций.

Преимущества мирового соглашения при военной ипотеке

• Сохранение жилья. Важнейшее преимущество заключается в том, что единственное жилье должника защищено от взыскания и он после банкротства продолжит выплату по кредиту в согласованном порядке.
• Гибкость исполнения. Оплата долга должна быть произведена с участием третьих лиц.
• Минимизация рисков. При условии надлежащего исполнения, мировое соглашение позволяет избежать немедленного взыскания и создаст возможность  гибкой реструктуризации долга.

Самое главное: все остальные долги, не имеющие отношения к обеспеченным залогом обязательствам, могут быть списаны в рамках банкротства.

Судебная практика

Несмотря на недавние изменения в законодательстве, позволяющие должникам и с обычной, не военной ипотекой, заключать мировое соглашение, вопрос с военной ипотекой уже поднимался в рамках судебной практики.

Так, в постановлении 7-го ААС от 23 ноября 2017 г. по делу N А45-10450/2017 говорится, что локальный план реструктуризации долга может защитить должника от обращения взыскания на жилье, но только при условии, если должник надлежаще исполняет свои обязательства.

Если же должник не исполняет условия соглашения и плана реструктуризации, то кредитор вправе обратиться в суд и обратить взыскание на заложенное имущество.

Кроме того, ВС РФ в определении от 27.04.2023 N 305-ЭС22-9597 указал, что если должник исполняет свои обязательства, в том числе через третьих лиц, его нельзя лишить единственной, пусть и заложенной по такому кредиту квартирой.

Но исполнять обязательства за счет имущества, на которое могут претендовать остальные кредиторы, НЕДОПУСТИМО. То есть, оплата по текущим платежам в период банкротства должна идти от третьих лиц.

Возможные сложности

Несмотря на многочисленные плюсы, процедура заключения мирового соглашения с залоговым кредитором также может вызвать ряд трудностей:

• Отказ кредитора. В ряде случаев банки не согласны на мировое соглашение, особенно если условия не позволяют обеспечить полное покрытие их требований. Но при четком соблюдении всех описанных выше нюансов, скорее всего, удастся добиться сохранения военной ипотеки.
• Риск нарушения условий. При неисполнении обязательств кредитор сохраняет право на обращение взыскания на предмет залога, даже если жилье было единственным.

Заключение мирового соглашения при банкротстве с военной ипотекой требует тщательной подготовки и учета всех условий. Реализовать такой сценарий можно лишь при комплексной и профессиональной поддержке опытными юристами.

Наши специалисты готовы проанализировать вашу ситуацию и помочь сохранить жилье в рамках военной ипотеки.