До недавнего времени процедура банкротства гражданина с сохранением ипотечного жилья находилась в правовой неопределенности.

Даже если кредиторы, чьи требования были обеспечены ипотекой, не имели претензий к должнику при продолжении исполнения им обязательств – спасти жилье не было возможности.

Позиция высших судов была сформулирована так: при начале банкротства срок исполнения считался наступившим, а если кредитор не обращался с требованием – то утрачивал право залога. В этом случае единственное жилье получило иммунитет, а залоговый кредитор лишался и залога, и права на взыскание долга.

В итоге даже при безупречном исполнении ипотечного обязательства должником банки вынужденно обращались за взысканием на залоговое имущество, чтобы не потерять свои деньги.

В итоге процедура банкротства оставляла должника без единственного жилья. Несмотря на возможность должника сохранить исполнение ипотечного кредита в рамках реструктуризации долгов, в абсолютном большинстве случаев процедура завершалась реализацией имущества в рамках банкротства.

Банкротство с ипотекой по правилам Верховного суда

В апреле 2023 года Верховный Суд РФ высказался о недопустимости лишения граждан единственного жилья, особенно если обязательства по ипотеке исполнялись добросовестно.

Такие выводы были сделаны в деле № 305-ЭС22-9597 от 27.04.2023 отмечено, что взыскание на ипотечное жилье не обращается при условии надлежащего исполнения обязательств.

Верховный Суд предложил механизм сохранения ипотечного жилья, основанный на заключении мирового соглашения или локального плана реструктуризации.

Ключевые моменты:

• Сохранение ипотеки возможно только для единственного жилья.
• Погашение обязательств может осуществляться третьими лицами или должником, но только за счет доходов, не подлежащих взысканию.
• Суд вправе утвердить реструктуризацию даже при отказе кредитора, если экономически его положение не ухудшается.

Судебная практика показывала, что такие решения становятся все более востребованными. В частности, в обзоре дел Арбитражного суда Уральского округа указано, что при добросовестном исполнении должником обязательств реализация имущества не производится и надлежит сохранить единственное жилье.
При этом формировалась ранее и другая практика, еще до выводов ВС РФ – например Дело  № А51-11636/2022. В рамках банкротства с военной ипотекой суды первой и второй инстанции отказали в исключении квартиры из конкурсной массы, кассация указала, что исключать действительно не требуется, но можно сохранить с помощью мирового соглашения. И несмотря на то, что мировое соглашение в суд так никто и не представил – квартира была сохранена.

Подробнее о процедуре банкротства с военной ипотекой читайте здесь

Новые положения закона с 9 сентября 2024 года

Если ранее судам приходилось доказывать возможность применения позиции ВС РФ, то федеральный закон № 298-ФЗ от 08.08.2024 закрепил изменения, вступающие в силу с сентября 2024 года.

Отныне действуют единые правила для случаев, когда у должника имеется ипотечное имущество:

• Введена возможность заключения отдельного мирового соглашения, касающегося исключительно ипотечного жилья.
• Единственное жилье и земельный участок под ним больше не подлежат взысканию при соблюдении условий соглашения.
• Установлены механизмы реструктуризации долгов через участие третьих лиц, что позволяет кредитору сохранить свои финансовые интересы.

Законодательство также исключает требования ипотечных кредиторов из общего реестра требований кредиторов, что упрощает процедуру для должников.

Наши юристы в полной мере готовы сделать все возможное для защиты вашего ипотечного имущества, сохранения ипотечного кредита и списания остальных долгов!

Что нужно для сохранения ипотеки при банкротстве?

Чтобы сохранить ипотечное жилье, должнику необходимо:

• Подготовить и предложить кредитору локальный план реструктуризации долгов.
• Соблюдать условия добросовестного исполнения обязательств, включая погашение текущей задолженности и устранение просрочек.
• При необходимости привлечь третьих лиц для исполнения обязательств.

Заключение мирового соглашения должно быть оформлено в соответствии с законодательством, а его условия не должны ухудшать положение кредитора.

Как показывает практика, суды готовы утверждать такие планы даже при отказе кредиторов, если это соответствует интересам сторон и сохраняет баланс между должником и залоговым кредитором. Новые правила позволяют должникам сохранять ипотечное жилье при банкротстве, не нарушая прав кредиторов. Судебная практика, а также вступившие в силу изменения, направлены на то, чтобы сделать процедуру реструктуризации долгов более гибкой и справедливой для всех сторон.