Навязываемое банками страхование жизни заемщика не является обязательным, но подавляющее большинство заемщиков все же предпочитают его оформить и идут на поводу у банка.

• Во-первых, опасаются отказа в выдаче кредита из-за отказа от страхования, о котором сотрудники банка завуалировано намекают;
• Во-вторых, не желают оставлять долгов своим детям, «случись вдруг что». И пусть о смерти задумывается не каждый, но непредвиденные обстоятельства, несчастные случаи и сердечные приступы еще никто не отменял;
• В-третьих, заемщик часто оказывается введен в заблуждение, и «автоматом» подписывает все документы, касающиеся страхования.

Правом на возврат кредитной страховки пользуются единицы, поэтому приобретенные страховые полисы сохраняют свое действие на весь период действия кредитного договора. И вот случается страшное  – заемщик умирает. От болезни, от несчастного случая или по иным причинам – но кредит, казалось бы, с лихвой должен быть закрыт  страховой компанией.

Увы, на практике все куда сложнее и чаще всего убитые горем наследники (а именно они часто являются выгодоприобретателями по договору страхования, если таковым не указан банк) получают еще один удар – уже от страховой компании, отказывающей в выплате ввиду смерти заемщика.

Почему страховщики отказывают в выплате ввиду смерти заемщика?

Природа отказов со стороны страховых компаний, не желающих компенсировать банку кредит умершего и застрахованного лица, очень многогранна и не всегда законна.

Самая главная причина – якобы не страховой случай. Единицы читают договор страхования или условия такового, слепо подмахивая все бумаги и веря россказням сотрудника банка.

«Вот вдруг вы умрете – детям кредит не платить» — коронная фраза, которая парализует и мозг, и здравый смысл. Ведь думать о смерти – страшно, поэтому заемщик покорно подписывает все бумаги и верит, что уж точно не доставит своим кредитом проблем своим же наследникам.

На выходе же абсолютное большинство всех условий договоров страхования жизни содержит десятки ограничений, не позволяющих считать смерть заемщика страховым случаем. Вот лишь самые яркие примеры, не подпадающие под понятие страхового случая, взятые из реальных условий страхования жизни одной достаточно известной страховой компании:

• Гибель от несчастного случая, связанная с участием в экстремальных видах спорта, куда относят авто- мотоспорт, авиаспорт, спортивный туризм и еще несколько десятков ситуаций, оговариваемых в условиях страхования;
• Гибель в ДТП при нахождении застрахованного лица в состоянии алкогольного или иного опьянения, а также вследствие нарушения им ПДД;
• Алкогольное или иное отравление, в результате потребления застрахованным человеком алкогольной продукции, наркотиков, токсических веществ;
• Смерти ввиду заболеваний, которые вызваны употреблением алкоголя или наркотиков;
• Участие в авиаперелетах (обычно пассажиров страхует авиакомпания);
• Самоубийство;
• Самолечение, включая терапевтические методы лечения.

И самое убийственное в прямом и переносном смысле – смерть заемщика, наступившая вследствие обострения сердечно-сосудистого или онкологического заболевания, а также любого физического дефекта или заболевания страхователя, которые имели место быть на дату заключения договора.

Под последний пункт страховщики повально подводят почти все страховые случаи, связанные с расстройством здоровья. Формально, если есть упоминание о признаках этого заболевания в медицинских документах до заключения договора – следует незамедлительный отказ в выплате.

По факту и задумке страховой компании рассчитывать на выплату имеют право на 101% здоровые люди, не пьющие, не курящие и не выезжающие за пределы своего дома.

Как отказы происходят на практике?

С одной стороны все разумно — страховая компания исключает случаи смерти заемщика, случившиеся ввиду его вины или грубой неосторожности. Но на практике такие ограничения дают страховщикам фактически полную свободу в вольном их толковании.

• Катался на водном мотоцикле и утонул? Экстремальный вид спорта! Наследники устанут доказывать отсутствие экстрима и не факт, что добьются правды без юриста.
• Скоропостижно скончался от обострившейся болезни желудка или прободной язвы? В выплате откажут, если где-нибудь в медицинских документах встретится упоминание о ранней диагностике болезни желудка.
• Умер от воспаления легких, поступив в больницу слишком поздно, поскольку лечился сам и дома? Самолечение как причина смерти, отказ в выплате!

Таких примеров сотни. Большинство уходит в Лету, поскольку наследники или отказываются от наследства, размер долгов по которому превышает стоимость имущества или же гасят долги покойного, предпочитая не вступать в споры со страховой компанией.

Можно ли оспорить?

Можно и достаточно успешно. Каждый случай индивидуален и вывести какие-то общие рекомендации по защите своих прав невозможно.

Вы можете лишь позвонить нам по номеру 8(924)926-44-77 за консультацией и изложить свои проблему для ее анализа.

У нас есть положительные примеры выигранных споров со страховыми компаниями, отказавшими в выплате компенсации за смерть заемщика.

Судебная практика

Классический пример – Дело №2-989/2018 года, рассмотренное в Центральном районном суде г. Хабаровска.

Страховая компания отказывает в выплате страховой суммы, ссылаясь на то, что в 2002 году заемщик перенес операцию по удалению опухоли головного мозга, а смерть наступила спустя 14 лет от менингиомы правой теменно-затылочной области. Страховщик поставил эти два факта в прямую зависимость друг от друга, указав, что на момент заключения договора страхования заемщик знал о наличии болезни, поэтому под страховой случай данная ситуация не подпадает.

Суд же, благодаря активной работе нашего юриста по защите интересов истца, иск удовлетворил, указав, что на момент заключения договора страхования сведений о наличии опухоли у заемщика нет, а после ранее проведенной операции состояние здоровья заемщика не ухудшалось, наблюдалась стойкая ремиссия. По этим основаниям отказ в выплате страховки был признан незаконным.

Итог: взыскано страховое возмещение, штраф в размере 50% от взысканной суммы, компенсация морального вреда и расходы на юридические услуги.

И подобных дел – множество, большинство из которых успешно разрешается в пользу истца. Не тяните время – звоните нам 8(924)926-44-77 и узнайте возможные способы решения вашей проблемы!

Что еще нужно знать заёмщику, заключающему договор страхования жизни?

• Внимательно изучайте договор и условия страхования, поскольку чаще всего, узрев ограничения на выплаты, большинство заемщиков все же отказывается от его заключения;
• Если вы желаете обезопасить своих наследников от ваших долгов – заключите отдельный договор, не связанный с кредитованием, в том числе на индивидуальных условиях с учетом Вашего состояния здоровья и Вашего образа жизни.

Как это сделать – мы также можем проконсультировать.